一般来说，银行很难让用户逾期3年，在逾期后数月就会开始催收，甚至法律警告。逾期3年，不仅个人征信黑的一塌糊涂，账单被打成呆账，利息搞不好比本金还多。
这时想跟农行协商还款，不是不可以，但若没有特殊的原因，农行很难谅解逾期3年这种严重违约的行为。要么是因为疫情长期失业，要么身患重疾，或者家里出现变故，甚至坐牢去了。
当理由足够充分，并且你能拿出相应的证明材料时，才好和银行好好协商还钱方案。根据现在的月收入，负债情况，来协商分多少期还清。在协商时，大家要表现的积极，表示按期还款的决心。
逾期3年仍不被银行标记的情况不多，绝大部分都会面临起诉，由法律来制裁欠钱不还的用户。
逾期办理停息挂账应该怎么说?
想要停息挂账，持卡人可以在逾期后拨打发卡行客服热线，接通人工服务后，向客服提出申请;或者是直接到发卡行柜台网点找银行工作员申请。不过，停息挂账虽然看起来很容易办理，但是关键是要获得银行同意才行。
但问题是，银行并不是慈善家，所以不会轻易同意办理停息挂账的，毕竟停息会让银行少赚利润，所以大多数银行会以没有停息挂账这个规定来拒绝办理。除非持卡人确实因为特殊情况导致经济能力有限导致不能还款的，比如患了重病、丢了工作等等，并能提供工作收入、名下财产、当前负债率等资料来证明当前的经济能力，银行拿到证据后会进行核实，然后再酌情考虑。
要是同意持卡人停息挂账后，银行会按《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，和持卡人进行协商，协商成功后再签订个性化分期还款协议，持卡人可将欠款最高分成60期还款。
签订好协议后，银行不会再对持卡人进行催收，信用卡欠款也不会再产生循环利息，但是仍会要支付分期手续费的。不过，要是未按照还款承诺每个月定期还款，那么个性化还款协议将会失效，银行可能会直接去起诉持卡人。
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